陳怡慈／台北報導　「你打畢業季走過，那負笈深造的心如七月豔陽熾烈，資金不足，留學夢難圓」；這首打油詩不一定成立，因為只要有親友願意當借款人提供擔保品，或找到銀行認可的保證人，在利率往下走的年代裡，銀行的留學貸款專案，還是可以讓留學生達達的馬蹄聲下，順利奔向前程。

國內目前提供留學或遊學貸款的銀行，主要有中國國際商銀、台灣銀行、誠泰銀行與彰化銀行。在貸款利率計算上，除了誠泰的無擔保品採固定利率收費外，其餘三家都是以銀行的「指標利率」（即銀行報給央行的指數房貸利率）或「基準利率」，再加固定碼數當計費公式；在此情況下，當市場利率逐步走低，向銀行借錢圓留學夢的代價就更低。

銀行主管解釋，由於銀行的指標利率為國內前幾大行庫的一年期定儲利率「平均值」；因此，當存款利率不斷下滑，平均值就越低，而央行在上周降息一碼，預料將牽動大行庫的存款利率調降風潮，影響所及，「今年下半年的 留學貸款利率，極可能比上半年的利率水準還要低。」

以中國國際商銀為例，貸款利率是以「指標利率」加固定碼數計算，而該行的指標利率，為六大行庫一年定儲機動利率的平均值，這個平均值是浮動的，每年三、六、九、十二月二十日那天，會依六大行庫利率表現重新調整一次。

彰化銀行的遊學貸款方案也類似。它以該行的「基準利率」，再加一．二五％到三．五％的年息，而彰銀的基準利率，為每三個月的金融業隔夜拆款加權平均利率，再加固定碼數所得，同樣每年三、六、九、十二月的十五日會調整一次。

儘管利率直直落，有利於向銀行便宜借貸留學或遊學資金，惟從銀行立場來看，由於留學 貸款的業務量不大，且逾放比偏高；因此，分行經理人審批時，通常會較保守，想圓留學夢者，最好能在擔保品或保人身上下功夫，以爭取較好的授信條件。

值得注意的是，對部分銀行而言，所謂的「擔保品」，僅侷限房子、房子加土地、定存單或股票等設質或抵押品，若僅有土地，因銀行難處理，通常不被接受。

保人資格 新銀行寬鬆

如果無法提供擔保品，銀行通常會要求提供保證人，惟保人必須是銀行認可者才行，一般而言，越是新銀行，對保人的資格要求越鬆；越是老銀行或公營行庫，要求資格越嚴。

例如，同樣是無擔保品的留學貸款，誠泰銀行要求一名保證人，惟須檢附該人收入證明，以為銀行核款額度參考；中國國際商銀與台灣銀行則要求兩名連帶保證人，且對保人的財力或職業別，各有要求與期待。

中國國際商銀表示，兩名保人中，其中一人須為自己的親屬，最好是父母親；且至少須有一人名下有房子，另亦規定，兩名保人的年收入至少四十萬元以上。而保人的條件若超優，還可適用首年二．七五％，第二年至五年三％的優惠利率。

台灣銀行亦要求兩名連帶保證人，台銀表示，保人若任職於公家機關，因該行認為公、教人員收入穩定性高，將更具加分效果。